Auto Nuevo o Conservo el Mismo

Este es un gran dilema conservar tu mismo carro o comprar uno nuevo, la verdad es que esto depende en gran medida de dos cosas: la principal si hay presupuesto para ello y numero dos, tus prioridades, me refiero básicamente a casa propia, viajar, o el vehículo en si. Porque lo veo de esta manera, hay quienes preferimos tener una buena casa aunque el carro ya tenga sus años, también hay quienes tienen casa de interés social, pero eso si el auto ultimo modelo en la puerta de la casa, vehículos que regularmente tienen valor igual o superior al del hogar, digo no estoy a favor ni lo critico ahora si que cada quien sus prioridades.

En el caso mio cada año hago el siguiente análisis: tengo dos vehículos una minivan de 15 años y un auto mediano de 12 años, el mediano casi no da lata a pesar de los años de uso, realmente son dos afinaciones, dos cambios de aceite, y una que otra pieza que por uso normal hay que gastar, en el caso de la minivan, se incrementa el costo de las afinaciones y de las piezas a cambiar; se me olvidaba mencionar el costo de los seguros y las tenencias.

Entrando en materia hago la siguiente comparación:

Minivan nueva sin importar la marca que puede ser Chrysler, Honda, Toyota, Chevrolet, Ford, Mitsubishi, Volkswagen, etc. el costo en todo caso anda por encima de los $360,000.00 pesos que tomaremos como base para el ejemplo, si se decide comprar la minivan nueva hay que desembolsar un mínimo de 30% de enganche que son $108,000.00 pesos y seguramente nos quedaremos con mensualidades de 9 mil pesos por 5 años, agreguemelos unos $20,000.00 pesos por apertura de crédito y seguro. En el transcurso de un año es muy probable que se requiera dos afinaciones de por lo menos $2,500.00 pesos, ignoro el costo de la tenencia pero pongamos unos $12,000.00 pesos mas. Veamos el gasto al final de un año: enganche + 12 mensualidades + seguro y apertura de crédito + afinaciones + tenencia = $254,000.00 pesos.

Minivan de 15 años de uso, enganche= $0.00, mensualidades=$0.00, seguro=$6,000.00, afinaciones =5,000.00, tenencia=$350.00, refacciones y composturas=$20,000.00, hacen un total de $31,150.00 pesos.


He de mencionar que en este vehículo, hemos realizado viajes cortos y largos sin ningún problema, lo hemos llevado al DF y recorrimos la Ruta de las Haciendas de Morelos como si nada, viajamos en ella a Ciudad del Carmen, Campeche frecuentemente, lo mismo que a Mérida, Yucatán, y al vecino estado de Quintana Roo.

Para concluir  no basta mas que decir: que de acuerdo a tus prioridades es que decides que hacer, como dice un buen amigo: seguro que tener un vehículo nuevo debe elevar tu autoestima.

Revisando Estados de Cuenta

Entendiendo y revisando periódicamente los estados de cuenta de cualquier producto financiero como tarjeta de debito, tarjeta de nomina, tarjeta de crédito, etc. Regularmente te vas a encontrar con descuentos que oscilan de los $100.00 a los $200.00 pesos, cantidades que has venido pagando desde hace mucho tiempo sin darte cuenta, te preguntaras el porqué, es muy sencillo estas cantidades corresponden a seguros de vida, de desempleo, este tipo de seguros está asociado a créditos, antes de que los canceles debes valorar muy bien si son un beneficio o son seguros que tienes por duplicado, si eres asalariado, con toda seguridad tienes un seguro de vida.

Cuando decidas cancelarlos antes de llamar al número 01-800 correspondiente a tu banco, tienes que tener en mente y muy claro que los vas a cancelar, porque la gente que te atiende es demasiado persuasiva, es su trabajo, no dejes que te hagan cambiar de opinión, te van a ofrecer el cielo y las estrellas, pero tú debes mantenerte firme y sin muchas explicaciones manifestar tu deseo de cancelar los seguros.

Solo me estoy refiriendo a seguros, pero probablemente puedes encontrar descuentos que no corresponden o cargos indebidos que por ser de poco monto pasan desapercibidos, si los detectas has el reclamo correspondiente y en un periodo de tiempo no muy largo te regresan la lana a tu cuenta.

Todos sus comentarios, criticas, sugerencias, quejas u lo que sea, son bienvenidos, inlcuso colaboraciones: oxcanek@gmail.com

Pagando Deudas

Debe haber muchas teorías en cuanto al pago de las deudas, existen dos formas para ir saldando las deudas, pagar primero la deuda más pequeña, en los otros adeudos solo vas a pagar el mínimo, cuando liquides el monto más pequeño vas a disponer de un extra para poder saldar la siguiente deuda

La otra forma de ir pagando los adeudos es hacer lo opuesto, vas a pagar primero la deuda mas grande y en las otras adeudos vas a pagar tan solo el mínimo, cuando liquides el primer crédito, usas el dinero para el siguiente y así lo harás cuantas veces sea necesario hasta que te quites todas las deudas de encima.

Un punto bien importante a tener en cuenta es que la mayoría de las veces el pago mínimo de las tarjetas de crédito, al parecer está calculado para que liquides tu adeudo en un plazo de aproximadamente dos años, por lo que deberás tratar de pagar al menos el doble del pago mínimo para no se te salgan de control los adeudos.

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Con el agua hasta el cuello

Si sientes que el agua ya te llego hasta el cuello porque no puedes pagar tus tarjetas de crédito, pues entonces quiere decir que los compromisos han aumentado, no importa cuál sea el motivo siempre existen soluciones que la gran mayoría de los usuarios de Tarjetas de Crédito desconocemos por completo, ahí te van las soluciones:

1. Pasar el saldo de tu tarjeta a pagos fijos, lo que hará que los intereses disminuyan en un 10% como mínimo, tu elijes el plazo para pagar que normalmente va de 12 meses hasta los 36 meses.

2. Pide un préstamo personal en el banco donde te depositan tu nomina, al igual que en el primer punto, el interés a pagar siempre es menor, por lo regular los intereses de las tarjetas de crédito son de 35% o superiores y el de los prestamos personales son del 25%,

3. Si trabajas en el gobierno federal pide un préstamo al ISSSTE, el interés es del 12%, es de los créditos con interés mas bajo.

4. Otra opción es pasar el saldo de tu tarjeta de crédito a otra que cobre menos intereses. De acuerdo a datos obtenidos de la CONDUSEF la Banorte Fácil es la que cobra el menor interés.

Como estrategia adicional, consolida tus deudas, es mejor una sola deuda que varias. Una vez que hallas iniciado con algun plan no vuelvas a usar las tarjetas por ningún motivo, a menos que tenga un justificante importante.

Una ultima recomendación es que saques las tarjetas de crédito de tu cartera, las pongas en un sobre bien sellado y les pongas un letrero que diga abrase hasta la fecha que tu decidas. Por supuesto guárdalas en un lugar seguro. O en caso extremo destrúyelas y ya después solicitas su reposición.

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Planeando los Gastos

Tal vez el titulo de mi primer post no fue el más adecuado, pero no soy ni administrador, ni contador, ni nada por el estilo, soy un padre de familia que está luchando por tener un patrimonio y algo más para pasar una vejez cómoda y tranquila.

Ahora si entrando en materia y explicando las cosas como las entiendo yo, puedo errar en cuanto a los conceptos, y me disculpo si así es; además no voy a empezar con la definición del diccionario, es mejor la propia, por eso va la mía, un presupuesto es la forma en la que vas a gastar el dinero en el futuro, ampliando un poco más el tema es el dinero que vas a tener y como lo vas a gastar.

Lo más seguro es que tengas un ingreso fijo cada quincena y que más o menos lleves tu propio control mental de manejo del dinero, pero no hay nada más sano que así como escribí en el primer post: Conociendo tu presupuesto, usa papel, una pequeña libreta o una hoja de cálculo en tu PC. PDA o Smartphone, lo que tienes que hacer es una columna con los tipos de pagos, el cómo los vas a identificar, es como a ti se te haga más fácil, yo uso lo siguiente:

Lo anterior es solo un ejemplo, raras veces se cumple con lo programado, siempre sale algún imprevisto, pero lo importante es tratar de apegarse lo más posible, especialmente si estas pensando en vacaciones, carro nuevo u lo que sea hay que apegarse al presupuesto, también te va a permitir saber de forma sencilla en cuantos meses vas a poder ahorrar cierta cantidad de dinero, o en cuanto tiempo vas a saldar alguna deuda, etc.

Como último consejo mientras más detallado hagas tu presupuesto es mejor, porque existen pagos, semanales, quincenales, mensuales y anuales, que si se programan te van a permitir ir juntando el dinero poco a poco para esos pagos que no son semanales o quincenales, según sea como recibes tu sueldo, luego se nos olvida un pago y cuando nos acordamos ya hasta se venció el plazo para pagar.

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La despensa

Si ya hiciste lo indicado en Conociendo mi Presupuesto es muy posible que cuando llegues al punto de la despensa y lo analisis, este te parezca alto, en este caso la recomendación es la siguiente: fijar una cantidad, si gastabas $900 quincenal, puedes fijar una cantidad inferior, tanto como tu quieras, fijemos $700.00, recuerden que son datos de ejemplo nada mas yo se que dificilmente con esa cantidad se compra la despensa; el objetivo es no sobrepasar la cantidad por ningun motivo, por lo que deberas planear muy bien lo que vas a comprar, y como lo vas a usar o preparar.

Te va un ejemplo de lo que yo hago, como primer paso se decide el menu de la quincena, detallandolo dia a dia, si como si fuera un restaurant, segundo paso es revisar que tengo y en que cantidad, en la alacena y en el refrigerador y como tercer y ultimo paso te haces tu lista de lo que vas a comprar, a mi me resulta muy util el Splashshopper en la Palm.

Para obtener ahorros es necesario sacrificarse, por lo que en casa regularmente se come la misma comida dos dias, por tiempo, dinero y esfuerzo de tu mujer es lo mas adecuado, ademas dificilmente desperdicias comida, cocinando a diaro siempre se desperdicia algo de comida.

Otro detalle que hay que tener en cuenta es que la carne es normalmente cara, por lo que lo mejor es que tus alimentos los prepares con abundancia de verduras y poca carne. Ya dije que hay que sacrificarse. Y tambien las frutas son economicas con respecto a la carne. Tu bolsillo y tu cuerpo te lo van a agradecer.

Despues de haber realizado tus compras por ningun motivo deberas ir al super, si se terminaron los viveres, revisa bien la despensa y el refrigerador, usa tu ingenio y creatividad y algo rico has de poder preparar. Siempre tenemos latas de mas, y es muy probable que en alguna ocasión se te hayan caducado.

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Conociendo mi presupuesto

La primera pregunta que hay que hacer es ¿Sabes exactamente en que estas gastando tu dinero?, si la respuesta es positiva felicidades, en caso contrario deberás hacer una pequeña lista con dos columnas, la primera es para poner la Categoría a la que corresponde el gasto, en la segunda columna vas a poner el monto, o sea lo que te costo, puedes usar lo que quieras o lo que te sea mas cómodo para llevar este control, lo ideal es que lo lleves durante un mes y no omitas ningún gasto, pues solo te estarías diciendo mentiras, para esta tarea puedes auxiliarte por lo más sencillo como un pedazo de papel, una pequeña libreta y una pluma, o bien puedes usar cualquier software en tu PC, lo mas fácil es el Excel, o bien si dispones de una PDA o Smartphone también podrás hacer lo mismo, la idea es que al final puedas resumir por categoría lo gastado, las categorías las decides tu, tantas como sean necesario, aunque lo mejor es mantenerlo simple, un ejemplo es:

• Ahorro
• Despensa
• Luz
• Cigarros
• Cerveza
• Teléfono
• Celular
• Gasolina
• Colegiaturas
• Hipoteca
• Entretenimiento
• Gas
• Tarjeta de Crédito

Una vez que has definido tus categorías y la forma en que iras anotando tus gastos, lo siguiente es poner manos a la obra, desde mi punto de vista lo ideal es iniciar el control con el primer día del mes, es muy importante no omitir los gastos como mencione solo te estarías mintiendo.

Al final de mes lo que tienes que hacer es agrupar por categoría los gastos de tal forma que te quede lo siguiente:


• Ahorro $500.00
• Despensa $1800.00
• Cigarros $100.00
• Cerveza $300.00
• Teléfono $400.00
• Celular $200.00
• Gasolina $1000.00
• Colegiaturas $1500.00
• Hipoteca $2000.00
• Entretenimiento $1300.00
• Tarjeta de Crédito $900.00

Los montos son hipotéticos, el resultado de este ejercicio puede sorprenderte, desde de mi punto de vista si obtengo un resultado como este revisaría inmediatamente las categorías de cerveza, cigarros y entretenimiento, en cuanto a las dos primeras, no son indispensables y en lo que respecta al entretenimiento, lo subdividiría en mas categorías para ver con mas detalle lo que gaste el mes siguiente, en cuanto a la despensa, no voy a tocar el tema en este momento, pero se pueden obtener considerables ahorros sin mucho sacrificio.

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